Что будет с семейной ипотекой в 2025 году

Жилищные кредиты с пониженной процентной ставкой для семей с маленькими детьми уже несколько лет пользуются высокой популярностью. Для молодых родителей это реальная возможность приобрести квартиру, выплачивая при этом удобный ежемесячный платёж, не истощая свой бюджет. Однако в конце 2024 года банки приостановили выдачу кредитов и начали озвучивать потенциальное снижение объёмов государственной поддержки для семейной ипотеки или даже приостановку программы. Так ли это на самом деле? Об этом мы расскажем в нашем материале.
 

Кто может воспользоваться льготой

Семейная ипотека с пониженной процентной ставкой в 6% годовых была разработана специально для государственной поддержки молодых семей, воспитывающих хотя бы одного ребёнка до шести лет. Программа также охватывает семьи с несовершеннолетними детьми с особыми потребностями. В небольших населённых пунктах, где живёт менее 50 тысяч человек, и в регионах, где строительство нового жилья ограничено, на семейную ипотеку могут претендовать даже родители подростков, не достигших совершеннолетия.

Программа «Семейная ипотека» стартовала в 2018 году, и с момента её запуска более полумиллиона семей смогли приобрести жильё на выгодных условиях. Проект стал настолько востребованным, что на него приходится до 48% всех выданных ипотечных кредитов. Государство, осознавая высокую необходимость в поддержке семей с детьми и создании условий для повышения рождаемости, придаёт большое значение доступной ипотеке. Поэтому, по поручению президента России Владимира Путина, программу уже несколько раз продлевали. На данный момент она действует до 2030 года.

Стоит отметить, что право на семейную ипотеку также возникает в случае, если семья усыновляет ребёнка до шести лет или ребёнка с инвалидностью.
 

Как оформить и распорядиться ипотекой

Мы уже рассказали, какие семьи могут участвовать в программе, но существуют и другие условия. Все они достаточно лояльные и выполнимые:

• первоначальный взнос должен составлять не менее 20% от стоимости жилья, можно использовать материнский капитал;
• максимальная сумма ипотеки для большинства заёмщиков составляет 6 миллионов рублей, а для жителей Москвы и Санкт-Петербурга – 12 миллионов. Более дорогое жильё также можно приобрести, но разницу нужно будет оплатить из собственных средств или взять обычный, не льготный кредит на оставшуюся сумму;
• семейную ипотеку можно получить как на покупку квартиры, так и на строительство индивидуального дома или таунхауса с аккредитованным банком подрядчиком;
• новую квартиру допустимо приобретать как на стадии строительства, когда стоимость ниже, так и в уже сданном доме. Главное, чтобы это было первичное жильё, то есть собственником должен быть либо застройщик, либо Фонд развития территорий.

Интересно, что если семья взяла обычную ипотеку под более высокий процент до рождения ребёнка, то после рождения первого или младшего ребёнка можно рефинансировать заём, при условии, что жильё отвечает требованиям программы «Семейная ипотека».
 

Напрасные волнения

Осенью 2024 года стали появляться сообщения о том, что в крупных финансовых учреждениях практически исчерпаны лимиты на выдачу льготной ипотеки¹. Несмотря на то, что одну из крупнейших программ государственной поддержки – «Семейную ипотеку», продлили на шесть лет всего несколькими месяцами ранее, можно было даже встретить прогнозы о завершении программы к концу, на тот момент, текущего года – 2024-го.  

В качестве доводов авторы публикаций приводили реальные факты: у ведущих банков лимиты на выдачу семейной ипотеки практически полностью исчерпаны: Сбербанк приостановил приём заявок на новые сделки, а «Уралсиб» совсем остановил выдачу кредитов. Усиливал беспокойство тот факт, что новые лимиты из государственного бюджета ещё не были выделены, и сроки принятия решения об их выделении оставались неизвестными. Некоторые эксперты предлагали перераспределить оставшиеся лимиты в пользу банков, которые их ещё не исчерпали, что могло бы улучшить ситуацию. Однако это создало бы неудобства для потенциальных заёмщиков, так как ограничивало бы их выбор кредитных организаций.

Действительно, в середине сентября 2024 года, по данным АО «Дом.РФ», многие банки приблизились к исчерпанию лимита по семейной ипотеке (92% от общего объёма в 5,9 триллиона рублей, включая дополнительный триллион). Остаток в 500 миллиардов рублей, по прогнозам, должны были освоить до конца октября. Поскольку программа пользовалась высоким спросом, возникли опасения относительно её дальнейшего существования.
 

Сколько заявок – столько кредитов

К концу года в издании «Взгляд» появились ожидаемые и вполне понятные комментарии Министерства финансов Российской Федерации. Ведомство опровергло информацию о проблемах с финансированием. Директор департамента финансовой политики Минфина Алексей Яковлев заявил, что ранее установленные лимиты носили исключительно технический характер и могут быть увеличены. Банки имеют право выдавать кредиты в рамках семейной ипотеки без ограничений, то есть по всем поступившим заявкам от семей, имеющих право на льготу. Яковлев также подчеркнул, что в бюджете достаточно средств для субсидирования и своевременных выплат банкам.

Лимит, по словам представителя Минфина, служил инструментом прогнозирования бюджетных расходов. Он определял общую сумму кредитов, доступных для семей в рамках программы «Семейная ипотека», и позволял оценить объём необходимых субсидий, подтверждённый соответствующей статьёй и заложенными в ней средствами².

Ранее лимиты, действительно, распределялись между банками пропорционально объёмам выданных ими ранее ипотечных кредитов. Превышать эти лимиты было нельзя, что и вызвало предположения о прекращении программы. На самом деле, необходимо было лишь увеличение лимитов, которое и было осуществлено.
 

Правила станут проще

Для предотвращения подобных ситуаций Минфин в декабре 2024 года повысил лимиты сразу на текущий и последующие годы. При этом распределение лимитов между банками тоже упразднили, они будут общими, и банки смогут использовать субсидии в зависимости от количества поступивших к ним заявок на ипотеку. А вскоре, по поручению президента Владимира Путина, само понятие «лимит» упразднят.

Данный показатель сохранится только как технический инструмент для внутреннего планирования в Минфине. Это важное условие для грамотного прогнозирования бюджетных расходов. Но стоит понимать, что риск перерасхода или того, что у государства не хватит денег, чтобы рассчитаться с банками, полностью отсутствует. Благодаря социальным службам и статистике, число потенциальных заёмщиков, которые могут претендовать на семейную ипотеку, вполне предсказуемо и основывается на демографических данных и информации о жилищных потребностях населения. Это позволяет Минфину достоверно рассчитывать будущие расходы.

Алексей Яковлев заверил, что все льготные кредиты в рамках семейной ипотеки будут субсидироваться из федерального бюджета до 2030 года, исключая возможность приостановки программы.


Источники:
 

1. По семейным исчерпательствам. Сайт.
2. В Минфине объяснили механизм снятия лимитов по семейной ипотеке. Сайт.

Фото на анонс: Shakirov Albert / Shutterstock / FOTODOM