Самозапрет на кредиты: как не стать жертвой финансовых махинаций

Обнаружить, что на ваше имя оформлен кредит, о котором вы даже не подозревали – факт весьма неприятный. Рассказываем о новом способе обезопасить свои средства. Как работает самозапрет на кредиты и займы, что нужно сделать и есть ли риски?

Различные потребительские кредиты довольно популярны, ведь воспользоваться деньгами в долг заманчиво, а если есть спрос – будут и предложения. Рынок развивается стремительно, а финансовые операции всё сложнее и управлять ими непросто. Обновляются приложения, вводятся цифровые функции, и, чтобы грамотно со всем справляться, приходится учиться на ходу и много всего держать в голове.

А мошенники тоже изощряются в схемах. У аферистов много методов доступа к личным данным граждан – через поддельные сайты и липовые сообщения от банков, перехват в незащищенных Wi-Fi сетях, взлом баз, запуск вирусов, да и банально кражу документов. Уследить, когда и по какому пути они оформили на вас кредит, почти невозможно.

Как защитить себя от тех, кто пользуется вашей доверчивостью и невнимательностью? Недавно появился интересный метод – исключить саму возможность открыть кредит. Себе же самому, то есть и от вашего имени. В этом случае даже личные данные преступникам не помогут.

Что такое самозапрет на кредиты и займы

Меру ввели для контроля за долговыми обязательствами физических лиц. Она добровольная – вы сами принимаете решение отказаться от кредитования на произвольный срок. Пока действует запрет на получение займов и кредитов, ни вы, ни тот, кто за вас себя выдает, не сможет стать участником такого финансового договора.

Изменения, вводящие самозапрет, были внесены Федеральным законом от 26 февраля 2024 г. № 31-ФЗ.

Зачем подключать самозапрет

Кроме очевидной пользы застраховать деньги от посягательства, у этого формата есть и ещё преимущества:

1. если вы уже находитесь в сложной финансовой ситуации и задолженностей и без того много. Введя запрет, можно хотя бы временно выдохнуть – сначала расплатиться с тем, что есть, а после брать другие долги;
2. необдуманные траты – типичная проблема. Человек слаб и любой может совершить покупку на эмоциях. Запрет на выдачу кредитов и займов снижает такую спонтанность. Во время отказа можно заодно научиться и рациональному подходу к финансам;
3. самозапрет поможет тем, кто в целом не хочет отказываться от займов как способа оплачивать расходы. Но при этом ему трудно контролировать объёмы долгов и планировать бюджет.

Где и как оформить самозапрет на кредиты и займы

Порядок введения самозапрета предусматривает два способа подачи заявления: онлайн или лично. Дистанционно запрет можно установить через «Госуслуги» в ряду других видов административной, правительственной и социальной помощи. Процедура максимально проста, займёт буквально пару минут. Чтобы оформить услугу очно, необходимо будет посетить ближайшее или удобное для вас отделение МФЦ. Но важно предварительно уточнить, доступна ли в нем эта мера на сегодняшний день. Во всех МФЦ установка самозапрета на выдачу кредитов будет введена постепенно до 1 сентября 2025 года.

Как установить самозапрет на сервисе «Госуслуги»

В личном кабинете

В личном кабинете услугу можно найти несколькими способами.

Первый – поиском по ключевым словам с помощью робота Макса. Он, кстати, предложит и другие смежные услуги – например, проверку статуса запрета или снятие его. Также Максу можно задать дополнительные вопросы по теме.

Второй – в общем списке услуг в разделе «Штрафы и налоги».

1. Для заполнения заявления нужны личные данные паспорта и ИНН. Если информация уже есть в аккаунте, надо просто ее проверить и подтвердить кликом;

2. Далее предлагается выбрать вид запрета – полный (во всех банках, МФО и любым способом) или частичный (тип кредитной организации и способ по выбору);

При выборе полного самозапрета на кредитование потребуется только подписать и отправить заявление.

Частичный включает ещё несколько шагов:

• выбор дистанционного или общего (вместе с очным) запроса на кредиты;
• выбор самозапрета в банках, МФО или в обоих видах организаций.

3. Подписать заявление можно тремя видами электронной подписи: ПЭП, УНЭП, УКЭП через «Госключ» или с компьютера.

Установленный срок ответа занимает два дня. В это время в аккаунте должно появиться уведомление от квалифицированного БКИ (бюро кредитных историй). Это означает, что услуга автоматически заработает на следующий день. После запрет на кредиты через «Госуслуги» физическому лицу подтверждается ещё тремя БКИ. 

Как установить самозапрет в МФЦ

Процедура по сути идентичная. С собой в офис МФЦ надо захватить тот же паспорт и ИНН, на месте заполнить заявление и подписать его лично. Сотрудник зарегистрирует запрос и точно так же направит его в БКИ.

Недостатки и риски самозапрета на кредиты и микрофинансовые займы

В целом мера задумана не как наказание заемщика или санкция за какие-то его неправильные действия. Поэтому он и вводится по желанию. О положительной сути отказа от кредитования говорит хотя бы то, что у него минимальные ограничения: он доступен всем без исключения, действует бессрочно и отменяется по вашей воле в любой момент.

Но важно знать о затруднительных моментах. Перечислим основное:

• ограничиваются возможности в экстренных ситуациях. Получить лишние средства, которых прямо сейчас не хватает для какой-то цели – приятный бонус. Например, когда вдруг захотелось отправиться в путешествие или купить нечто более дорогое, чем позволяет собственный карман. Но не только. Иногда деньги бывают нужны как спасение. На медицинские расходы, ремонт жилья после аварии, в период временной безработицы и при другом форс-мажоре;

Введёнными в закон поправками как раз и предусмотрено снятие запрета для таких ситуаций. Отмена произойдет не так быстро, но более-менее оперативно снова занять деньги гражданин сможет.

• теряются шансы воспользоваться приятными условиями кредита. Подключив самозапрет, можно упустить какую-то выгоду – например, низкие проценты или мягкий режим выплат. Опять-таки, запрет можно снять, но всё же на постоянной основе делать это не стоит;
• если часто пользоваться возможностью снятия и снова введения самозапрета, возникает риск ухудшения кредитной истории. Но при этом в комментариях юристов встречаются ремарки, что самозапрет не должен испортить имидж заёмщика. При расчёте кредитного рейтинга сам факт запрета не учитывается. Но на практике трудно предсказать мнение каждого кредитора, который будет рассматривать последующие заявки. Эксперты не советуют частить с установкой и снятием самозапрета, чтобы не вызывать лишних вопросов у банков. 

Как снять самозапрет на кредиты

Заново открыть возможность получения заёмных средств в банке или МФО также можно на портале «Госуслуги» онлайн и через центры одного окна лично.

Процедура такова:

1. найдите услугу на сервисе,
2. заполните данные паспорта и ИНН или подтвердите их, если они уже внесены,
3. подпишите запрос усиленной электронной подписью – квалифицированной или неквалифицированной (УКЭП, УНЭП). Обычная ЭП не дает возможности отменить запрет,
4. ожидайте уведомления об отмене от БКИ.

У отказа от самозапрета есть особенности, вызванные той же предосторожностью. Важно использовать усиленную ЭП, более серьёзный сертификат, усложняющий преступникам оформление кредита на ваше имя. Чтобы её зарегистрировать, надо воспользоваться «Госключом», куда вносятся данные СНИЛС и телефон.

Другой нюанс – период охлаждения. Мгновенно сделать займ после отмены не получится. Гражданину даётся несколько дней, в которые он сможет изменить решение. Авторы такого порядка считают, что так можно отсеять на первом этапе тех, на кого мошенники надавили. Хотя это и не полная страховка доверчивых граждан от психологического влияния аферистов.

Что ещё стоит знать о самозапрете

Услуга уже оказалась востребованной очень высоко. А в процессе установки у людей возникли разного рода вопросы о нюансах.

Ответим здесь на самые популярные вопросы:

1. Надо ли платить? Самозапрет устанавливаем и снимаем бесплатно, дополнительных пошлин не требуется.
2. На всё ли устанавливается самозапрет? Нет, вы по-прежнему можете взять квартиру в ипотеку. Также мера не работает со средствами, взятыми на учебу, и с автокредитами с господдержкой. Установленные для них правила и без того сложны и в защите не нуждаются.
3. Можно ли запретить кредит только в отдельных банках и МФО? Возможность кредита можно оставить только в каком-то типе организаций – например, в МФО.
4. На ком лежит ответственность за соблюдение запрета? На кредиторах. Если оформлена такая услуга, банк должен проигнорировать запрос на деньги от вас или от мошенников.
5. Кто несёт последствия, если аферисты всё же нашли способ обойти запрет? Тоже кредитор. Вы не будете оплачивать незаконный займ, в кредитной истории этот случай тоже не появится.
6. Что с кредитными картами? Карты, которыми вы уже пользуетесь, остаются доступными и далее, запрета для них не задумано. Заблокировать могут карту, которую ещё не активировали.
7. Что будет с другими кредитами, взятыми до решения поставить запрет? Их надо выплачивать по установленным условиям. 
8. Можно ли взять кредит через «Госуслуги» без ведома владельца? Сам сервис, конечно, никаких займов не дает, но кредитной организации может быть достаточно вашего профиля для подтверждения личности. Соответственно, без ведома владельца кредит с помощью «Госуслуг» может взять только тот, кто получил к ним доступ. Поэтому так важно заботиться о безопасности личного кабинета.